Das geplante Altersvorsorgedepot nutzt ab 2027 staatliche Fördermittel für Wertpapiere. Sparer können dadurch zusätzliches Kapital für den Ruhestand aufbauen langfristig. Seine Auszahlungsregeln sollen weniger starr als Riester ausgestaltet werden künftig. Attraktiv wirken insbesondere hohe Grundzulagen auf eigene Einzahlungen für Sparer. Neu ist die Förderfähigkeit von Beamten und vielen Selbstständigen ebenfalls. Ein Kapitalverlust bleibt bei ungünstigen Marktphasen grundsätzlich möglich für Anleger. Deshalb erfordert die Auswahl eine Prüfung von Preisen und Familienförderung.
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Riesterverträge bleiben trotz Einführung des Altersvorsorgedepots weiterhin bestehen
Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot den Zugang zu einer geförderten Wertpapieranlage für die Altersvorsorge eröffnen. Der Beginn neuer Vertragsabschlüsse ist für den 1. Januar vorgesehen. Bereits abgeschlossene Riesterverträge sollen erhalten bleiben und nicht automatisch umgestellt werden. Das neue Vorsorgeprodukt verfolgt einen anderen Ansatz als die klassische Riester-Rente. Es konzentriert sich auf mögliche Wertsteigerungen von Kapitalmarktanlagen statt auf weitreichende Garantien. Dadurch können höhere Erträge entstehen, allerdings sind auch Kursrückgänge jederzeit möglich.
Bei 1800 Euro Einzahlung sind 540 Euro Grundförderung vorgesehen
Das Modell setzt eine niedrige Einstiegsschwelle voraus. Schon 120 Euro pro Jahr genügen grundsätzlich. Dafür sollen Sparer 60 Euro Förderung bekommen. Die Grundförderung erhöht sich bei größeren Einzahlungen. Bei 1.800 Euro endet der vorgesehene Anstieg. Dann werden laut Quelle 540 Euro erreicht. Kinderzulagen können das Fördervolumen erheblich weiter erhöhen. Pro kindergeldberechtigtem Kind gelten bis 300 Euro. Junge Kunden erhalten bei Depoteröffnung weitere Unterstützung. Bis zum 25. Geburtstag beträgt sie 200 Euro.
Aus 120 Euro Einzahlung entstehen 180 Euro Anlagekapital
Das Altersvorsorgedepot verlangt keinen hohen Anfangsbeitrag. Bereits zehn Euro im Monat erfüllen die vorgesehene Mindesteinzahlung und summieren sich innerhalb eines Jahres auf 120 Euro. Der Staat ergänzt diesen Betrag mit 60 Euro Förderung, sodass 180 Euro in Wertpapiere oder das Standarddepot fließen können. Bei einer frühzeitigen Eröffnung bleibt viel Zeit für Kursgewinne und deren Wiederanlage. Somit können auch Sparer mit vorsichtigem Budget schrittweise Vermögen für den Ruhestand langfristig aufbauen.
Selbstständige können erstmals staatliche Zuschüsse im Vorsorgedepot erhalten
Die vorgesehenen Anspruchsregeln öffnen das Altersvorsorgedepot für einen breiteren Kreis von Sparern. Förderfähig soll sein, wer mindestens 18 Jahre alt ist und in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt. Neben rentenversicherungspflichtigen Arbeitnehmern können künftig auch Selbstständige und Beamte staatliche Leistungen erhalten. Der Anspruch endet jedoch mit dem Bezug einer gesetzlichen Rente. Die Förderung richtet sich folglich an Personen vor dem Ruhestand und trägt der unterschiedlichen beruflichen Stellung von Einzahlern im Alterssicherungssystem Rechnung.
Lebenslange Rente steht als Alternative zum befristeten Auszahlplan bereit
Für die Nutzung des angesparten Depotvermögens stehen im Ruhestand zwei grundlegende Modelle bereit. Die Wahl wird nicht sofort erzwungen, sondern ist zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr möglich. Eine lebenslange Rente dient dabei der dauerhaften Versorgung bis zum Tod des Depotinhabers. Alternativ erfolgt eine monatliche Auszahlung, deren Laufzeit mit dem 85. Geburtstag endet. Unabhängig vom Modell kann der Sparer zunächst bis zu 30 Prozent seines Guthabens entnehmen.
AVD ersetzt Riester-Garantien durch kapitalmarktbedingte Chancen und Risiken teilweise
Beim AVD entsteht Rendite vor allem durch die Entwicklung investierter Wertpapiere. Diese Wertpapiere unterliegen den üblichen Risiken an Finanzmärkten weltweit fortlaufend. Kursverluste können den Depotwert besonders kurz vor Rentenbeginn beeinträchtigen erheblich. Riesterverträge begrenzen dieses Risiko durch zugesagte Mindestleistungen stärker vertraglich. AVD-Sparer tragen hingegen die Folgen ihrer gewählten Anlagestruktur selbst unmittelbar. Fonds können eigenständig bestimmt oder über ein Standarddepot genutzt werden. Der mögliche Mehrertrag ist daher mit geringerem Schutz verbunden.
Kostenlimit im Standarddepot schmälert mögliche Kapitalmarktrendite spürbar
Die Begrenzung auf ein Prozent umfasst beim Standarddepot die Effektivkosten pro Jahr. Bei sechs Prozent Bruttoertrag würden Kosten in dieser Höhe die verbleibende jährliche Rendite rechnerisch auf fünf Prozent senken. Anleger sollten beachten, dass kostengünstige ETFs und klassische Online-Depots oft nur rund 0,2 Prozent an laufenden Gebühren verlangen. Die Förderung ändert nichts daran, dass ein bereits eröffnetes Wertpapierdepot nicht in ein Altersvorsorgedepot überführt werden darf. Diese Regelung gilt grundsätzlich dauerhaft.
Kostenfreie Depots bergen Risiken teurer Zusatzangebote für Sparer später
Anbieter von Altersvorsorgedepots stellen Produkte mit Kosten unter einem Prozent sowie einzelne kostenfreie Varianten in Aussicht. Diese Preisangaben erfassen jedoch nicht zwingend alle späteren Leistungen. Die Verbraucherzentrale sieht die Gefahr, dass ein preiswertes Standarddepot als Zugang zu höherpreisigen Angeboten eingesetzt wird. 28 Prozent der in einer DWP-Bank-Studie befragten Finanzdienstleister bezweifeln die wirtschaftliche Umsetzbarkeit des Standarddepots. Entgelte für Garantien, individuelle Beratung, Verwaltung und Betreuung können deshalb die langfristige Rendite deutlich senken.
775 Euro Zulage für 60 Euro Jahresbeitrag möglich
Auch bei kleinen eigenen Sparbeiträgen kann Riester für kinderreiche Geringverdiener nach Einschätzung der Deutschen Rentenversicherung Stuttgart lohnend bleiben. Um die reguläre Förderhöhe vollständig zu erhalten, muss der Sparer normalerweise vier Prozent seines Bruttoeinkommens einzahlen. Bei niedrigen Einkünften ist dagegen ein monatlicher Eigenbeitrag von fünf Euro ausreichend. Martina Dambacher zeigt anhand eines Sparers mit zwei Kindern, dass aus 60 Euro Jahresbeitrag eine staatliche Zulage von 775 Euro werden kann im Jahr.
Kinderzulagen im AVD-Beispiel stimmen nicht vollständig überein
Aus den genannten Zahlen ergibt sich zunächst ein klarer Vorteil des Altersvorsorgedepots. Für Beiträge von 100 Euro im Monat nennt die Quelle 390 Euro jährliche Grundförderung. Bei Riester sind es 175 Euro, was den Abstand von 123 Prozent erklärt. Eine konsistente Familienrechnung fehlt allerdings. Für zwei Kinder und 120 Euro Eigenbeitrag erscheinen lediglich 300 Euro Gesamtzulage. Da pro kindergeldberechtigtem Kind bis zu 300 Euro möglich sein sollen, ist eine Detailprüfung erforderlich.
Marktübersicht fehlt, daher empfiehlt Sternberger-Frey abwartendes Vorgehen weiterhin
Die Zahlung kann flexibel erfolgen: Es ist zulässig, den Mindestbeitrag erst gegen Ende des Förderjahres vollständig zu überweisen. Monatliche Raten sind daher nur eine Option, keine Voraussetzung für den Erhalt der Förderung. Nach Einschätzung von Barbara Sternberger-Frey sollten Interessenten die Entwicklung zunächst beobachten. Das staatliche Standarddepot befindet sich in der Ankündigungsphase und kann noch nicht abgeschlossen werden. Wie es später ausgestaltet wird, kann Gebühren, Anlageangebote und Geschäftsmodelle privater Depotbetreiber verändern.
Das Altersvorsorgedepot richtet sich an Sparer, die Förderung und Kapitalmarktchancen für ihre Ruhestandsplanung verbinden möchten. Grundzulagen, Kinderzuschüsse sowie die Förderfähigkeit von Selbstständigen und Beamten zählen zu den wichtigsten Merkmalen. Bei langen Laufzeiten kann die Anlage an den Kapitalmärkten höhere Erträge ermöglichen. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin prüfen. Vor einer Entscheidung sind Gebühren, Marktrisiken, Auszahlbedingungen und Förderkriterien sorgfältig mit eigenen Zielen und der Haushaltssituation abzugleichen.
